מערכת 'מדינט'מהפכת הוזלת ביטוחי החיים ב30% ע”י אגף שוק ההון מחייבת פעולה מצד המבוטחים בביטוחים פרטיים ופנסיוניים.
כתב: דניאל טל – יועץ פנסיוני, מנכ”ל פורשור מומחים בע”מ, תאגיד ייעוץ פנסיוני
הרפורמה בביטוחי המנהלים, בשוק הפנסיה ובביטוח הפרטי ממשיכה, המהלכים שמוביל משרד האוצר והפיקוח על שוק ההון תחילה ע”י המפקחת על הביטוח דורית סלינגר ועתה על ידי המפקח הנוכחי על שוק ההון – ברקת, מובילה להוזלה משמעותית הן בעלויות דמי ניהול בתכניות פנסיה, להפחתת עלויות ביטוחי בריאות וסיעוד וגם להוזלת תעריפים ממשית של ביטוחי חיים. הוזלת מחירי הביטוח מקיפה גם רכישת ביטוחי חיים הנדרשים מסגרת ביטוח משכנתה, גם בביטוחי מוות הנכללים בביטוחי מנהלים ועצמאיים הן במסגרת ביטוחי המשכנתא והן במסגרת ביטוחי המנהלים.
בסבירות רבה ישפיעו שינויים אלה גם עלויות ביטוח שארים כלומר ביטוחי חיים בקרנות פנסיה המבטיחים קצבה חודשית במקרה מות המבוטח לבני זוגם וילדיהם. מה שעשוי להגדיל את קצבת הפנסיה למבוטח עצמו עקב הפניית חלק גדול יותר של ההפרשות החודשיות לחסכון הפנסיוני ופחות לאלמנטים בטוחים.
הוזלות אלה נובעות בעיקר עקב ירידה בשיעור התמותה והתארכות תוחלת החיים בישראל ובעולם.
הקף ההוזלה בתעריפי ביטוח החיים מגיעה לכדי כ 30% עפ”י הערכת המפקח על שוק ההון והינה משמעותית ביותר רק למבוטחים חדשים או כאלה שמודעים לשינוי ויפעלו וידרשו את ההוזלה.
נכון, חברות הביטוח מחויבות להוזיל התעריפים למבוטחים אשר לא חלה הרעה במצבם הבריאותי מאז רכשו את הביטוח אך לבעלי ביטוחי מנהלים יש לפנות לחברות הביטוח ולבקש ביטול האלמנט הבטוח למקרה מוות ולרכוש ביטוח חיים “סטנד אלון” בכל חברה שתציע להם מחיר ראוי ומוזל.
כצפוי. מרבית המבוטחים החוסכים בעיקר במסגרת “ביטוחי מנהלים”, לא רק שאינם מודעים לאפשרות לחסוך בקרן פנסיה בה ניתן להוזיל העלות של ביטוח החיים אלא גם בסבירות רבה יימנעו מלפנות לחברות הביטוח בדרישה להוזלה משמעותית זו.
במקרים של שכירים ובעלי שליטה המשתכרים שכר גבוה, בדרך כלל מפוצלות ההפרשות בין הפרשה לקרנות הפנסיה לבין הפרשות בביטוח מנהלים וכן לרוב משולמים גם סכומים ניכרים חודשיים לביטוחים פרטיים שונים.
נראה שלסוכני הביטוח אין אינטרס לסייע למבוטחים בתחום זה משום ניגוד האינטרסים וההשפעה השלילית של ההוזלה על עמלות הסוכנים ולכן על המבוטחים לסמוך על עצמם ולדרוש מהגופים את ההוזלה שנקבעה בחוק או להסתייע בגופי ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי שיבצעו ניתוח צרכים מקדים למשפחה, ייבדקו את סכומי הביטוח הנדרשים ואת הביטוחים הקיימים.
עולם הייעוץ האובייקטיבי והפרדתו בחוק אמנם נקבע כבר בשנת 2006 בחוק פיקוח על שירותים פיננסיים -הפרדה בין שיווק לייעוץ, אך מרבית הציבור אינו מבדיל בין יועץ לסוכן ואינו מודע לעובדה כי גם לחלק מהיועצים הפנסיוניים רשות לקבלת עמלות הפצה מגופי הפנסיה והביטוח.
לכן חשוב לבדוק שרישיון חברת ייעוץ פנסיוני אליה פונים יכול על גבי הרישיון התניות האוסרות קבלת עמלות אלה, לוודא את ההבדלים בין היועצים הפנסיונים השונים וכך להבטיח ייעוץ פנסיוני ביטוחי בלתי מוטה לחלוטין.
לאחר בדיקת הצרכים המקצועית על היועץ הפנסיוני לבדוק את כל התיק הבטוח והפנסיוני של המשפחה, לאתר את היקף הביטוח המיותר או החסר , את עלותו ולהכין דרישה לשינויים הן בסכומי הביטוח והן בעלותו לחברות הביטוח וקרנות הפנסיה.
חשוב מאד לערוך את הבדיקה לשני בני הזוג (במקרה של תא משפחתי כלכלי משותף) במקביל משום שברוב המקרים יתברר כי מעבר לביטוח שמשולם ע”י בן זוג אחד עבורו, קיימים ביטוחים עבורו המשולמים על ידי בן/בת זוגו.