מה חשוב לדעת על אובדן כושר עבודה?

עבור רוב בני האדם מגיל 18 ועד גיל 70 מקור ההכנסה העיקרי הוא עבודה, בין אם כשכירים ובין אם כעצמאיים. יחד עם זאת ישנם מצבים שבהם האדם מאבד את היכולת שלו להשתכר, בין אם באופן מלא ובין אם באופן חלקי, בין אם לצמיתות ובין אם לפרק זמן מוגבל.

בכל מצב של אובדן כושר עבודה ישנם שני מקורות הכנסה חלופיים: קצבה המתקבלת מאת המוסד לביטוח לאומי או סכומי כסף שמשולמים ע”י חברת ביטוח פרטית.

ביטוח אובדן כושר עבודה כחלק מהביטוח הפנסיוני

מאז שנכנסה לתוקף הרפורמה בתחום הביטוח הפנסיוני, בשנת 2008, מחויב כל מעסיק לבטח את כל עובדיו בביטוח פנסיוני. בנוסף מחויבים גם השכירים עצמם להפריש חלק משכרם לטובת ביטוח זה, כשהחלוקה היא שהמעסיק מפריש מדי חודש 12.5% מהשכר ואילו העובד עוד 6%. מתוך הסכומים המועברים מדי חודש לביטוח זה – שעשוי להיות קרן פנסיה או ביטוח מנהלים – קובע המבוטח את החלוקה בין כספים שמהווים חיסכון, כספים שמטרתם ביטוח שארים וכספים שמטרתם ביטוח שמכסה מקרים של אובדן כושר עבודה. כשמתרחש אירוע שפוגע בכושר העבודה, יידרש המבוטח להתייצב בפני ועדה רפואית של קרן הפנסיה על-מנת שזו תבחן האם אכן אינו יכול להשתכר.

ביטוח פרטי למקרים של חוסר יכולת להשתכר

סוג אחר של ביטוח למקרים של אובדן כושר עבודה הוא כאמור ביטוח ייעודי שאותו מציעות כל חברות הביטוח הבולטות בישראל. בדרך כלל התשלום שמקבל המבוטח במקרה שבו איבד את יכולתו להשתכר הוא בשיעור של 75% מהמשכורת הרגילה שלו. ביטוח זה מופעל במקרים של תאונות ומחלות אשר פוגעות בכושר העבודה, וחשוב לבחון היטב את הפוליסה כדי לוודא מהם המצבים שמוחרגים ממנה ומהן ההרחבות המוצעות לכיסוי הבסיסי.

מה קובע ביטוח לאומי ביחס לאובדן כושר העבודה?

על פי החוק, כל מי שאינו יכול להשתכר עקב לקות כלשהי (גופנית, שכלית או נפשית) – בין אם בעקבות תאונה, בין אם בשל מחלה ובין אם לנוכח מום מולד – והוא מעל גיל 18 ומתחת לגיל הפרישה מהעבודה, מוגדר כ”נכה” ועל כן הוא זכאי לקצבת נכות. אובדן כושר עבודה על-פי המוסד לביטוח לאומי מוגדר כחוסר יכולת להגיע ללפחות רבע מהשכר הממוצע בארץ, או לחילופין מי שהכנסתו הצטמצמה בלפחות 50% עקב פגיעה כלשהי.

בכל המקרים הנ”ל ניתן לפנות למוסד לביטוח לאומי בתביעה לקבלת קצבת נפגעי עבודה ו/או קצבת נכות כללית. חשוב להיות מודע לכך שההתייצבות בפני הוועדות הרפואיות של המוסד לביטוח לאומי עלולה להיות חוויה לא פשוטה למי שאיבד את כושר העבודה וממילא נגרמה לו עוגמת נפש של ממש. עוד כדאי לקחת בחשבון את חוק לרון שמטרתו היא עידוד נכים להשתלב בשוק העבודה – לפי חוק חשוב זה משנת 2009, מי שזכאי לקבל קצבת נכות ויוצא לעבוד, יזכה להכנסות גבוהות יותר מאשר מי שמסתפק בקצבה.