גל טוויטודבר ראשון תרשו לנו לברך אתכם שהשאלה שלכם היא לא “משכנתא כן או לא?”. החלטתם שאתם רוצים לרכוש נכס, וזה מהלך נבון ומבורך בכל עת ובכל מצב. בעוד שחלק קטן מהישראלים, יזמים ומשקיעים מקצועיים, רוכשים בניינים, מגרשים, מבני תעשייה או נדל”ן עסקי, הרי שמרבית הישראלים דירה או בית למגורים, ועבור מרביתם מדובר בהשקעה הגדולה ביותר (והמלחיצה ביותר) בחיים. מהסיבה הזו ההבנה שזה משתלם נותנת את המוטיבציה לפרוץ דרך המחסומים, וכעת רק נותר להבין את הכלים הזמינים והנכונים למהלך.
השאלה מי צריך משכנתא חוץ בנקאית ומי צריך משכנתא בנקאית יכולה להסתכם בתשובה שמי שיכול לקחת משכנתא בנקאית, כמעט במאה אחוז מהמקרים עדיף שיקח משכנתא בנקאית. עבור כל השאר יש צורך במשכנתא חוץ בנקאית, וכמה טוב לדעת שהכלי הפיננסי הזה קיים עבורנו.
היתרונות והחסרונות – משכנתאות שונות לאנשים שונים במצבים שונים
גמישות היא יכולת אדירה בחיים, ומי שיצירתי וגמיש יכול להתקדם ולנוע בנוחות גם מול קשיים ואתגרים שהחיים מביאים, והם בהחלט מביאים. ללכת “ראש בראש” עם הבנק לרוב לא יוביל לתוצאות בריאות, אלא אם כן יש לכם יועץ משכנתאות חזק במיוחד, וגם אז – אם הנתונים היבשים “יבשים מדי”, לעיתים אין מנוס ויש למצוא פשרה גמישה יותר כדי שתוכלו להתקדם עם המהלך שאתם מנסים לבצע.
היתרונות היחסיים של משכנתא מהבנק הם העמלות הנמוכות יחסית להלוואות חוץ-בנקאיות, מה שאומר שתשלום ההחזר החודשי, ובעקבותיו התשלום המלא על הנכס שאתם רוכשים, יהיו נמוכים יותר. החיסרון צף ועולה על פני השטח במקרים שונים:
- כאשר מעמד העו”ש שלכם לא תקין – ויש בעיות מול הבנק
- יש בעיות עם דירוג האשראי והחזרים של חיובי אשראי שלכם
- כאשר יש או היו מקרים של צ’קים חוזרים ואי עמידה בהתחייבויות כלכליות כלפי גופים שונים
- בעיות בירוקרטיות שונות ומגוונות באחד או יותר מהתנאים שהבנק מציב כאבן בוחן לקבלת המשכנתא
במקרים הנ”ל ובמקרים אחרים עולה הצורך למצוא פיתרון אחר, ולא ללכת עם הבנק (אשר ישמח אולי לתת הלוואה בתנאים מחמירים, אך מוגבל מאוד תחת מגבלות בנק ישראל).
הלוואה לנכס קיים – הלוואה קלה יותר!
כמו שאפשר למשכן נכס חדש או נכס יד שניה מול הבנק, הרי שאפשר לקבל משכנתאות שונות בהתאמה לצורך גם מגופים חוץ בנקאיים. והרי מי צריך משכנתא חוץ בנקאית אם לא אדם שמחפש לרכוש נכס מיד ראשונה או שניה ולא עומד בתנאים שהבנק מציב?
ובכן, בעוד שמשכנתא שנועדה לרכישתה של דירה חדשה היחס של הגוף המלווה שונה. דירה חדשה שאינה בנויה עדיין, היא נכס בסיכון גבוה יותר מאשר רכישה של דירה קיימת. הסיכון הזה מגולם בתנאי המשכנתא, ומתבטא, בין היתר, בעלות ההלוואה (ובכלל באישורה). קל יותר לקבל משכנתא חוץ בנקאית לנכס קיים.